第五百九十七章 帝国金融
大楚帝国的金融行业相对于后世而言，自然是非常原始而落后的，不过经过这几年的发展，也基本构筑起来了一个最基本的金融网络系统。 这个金融系统，以财务部所属的财务银行为核心，同时又有其他部分地方财政建立的官办银行，再加上众多民间的银行参与其中，由此构成了大楚帝国里的银行业。 这一套银行系统的核心是财务银行！ 财务银行，嫡属于财务部直接管理，主要业务有发行货币、储蓄、贷款、支票业务。 储蓄乃是银行的基本业务，而且值得注意的是，大楚帝国的银行里存钱，是没有利息的……别说利息了，人家能不收你保管费那都是属于极大的改革进步了。 贷款嘛，主要是提供政策性贷款，尤其是工业贷款为主。 这一存一贷，也是让大楚帝国国内的资金流通了起来，工商界也能够凑集更多的资金用于发展。 钱这东西，放在地窖里是没有任何用处的……得流通起来才能够对社会产生价值。 而货币发行，也是财务银行的主要业务，不仅仅承担着国朝货币的发行工作，也承担着回收无数老旧各种乱七八糟货币的责任。 目前的货币发行有硬币以及纸币，面值都以承顺二年制定的货币面值为准。 金币就一种，含金量三十七克的金币，不过这种金币在日常生活里往往不会使用，基本都是作为大额贸易或银行储备金使用 银币有三个面值，有含银量三十七克，面值一两的标准银币；还有面值五角的银币、面值两角的银币、面值一角的银币。 银币的两和角之间，采取十进制。 再往下则是铜币，有二十文面值、十文面值、五文面值、二文面值、一文面值。 但是值得注意的是，大楚帝国目前实施的是标准的银本位，各项税收以及经济数据的统计，都是以白银作为标准单位的。 但是并不强行把黄金和白银进行挂钩，也不把白银和铜币进行挂钩。 多少枚铜币换取多少一两面值的银币，多少银币可以兑换一枚金币，让民间自己看着办，官方不干涉…… 不过财务银行会根据市面上的贵金属价格变动，及时调整铜币、银币、金币之间的兑换比例。 目前来说，一两黄金大概可以兑换十两银子左右，而一两银子可以兑换大楚帝国新铸造的标准铜币一千文。 金银之间的比例在最近十几二十年算是比较稳定，维持在一比十左右，虽然银价有所下跌，但是这种幅度需要比较漫长的时间。 而铜币和银币之间的标准兑换，则是因为当初铸造铜币的时候，造币厂就已经考虑到了和银币挂钩的问题，基本上采取了一两银子等于一千枚铜币的金属含量去铸造的。 也就是说，最初发行的时候，一千文可以兑换一两银子的。 然而这几年随着海外贸易数量加大，大量来自美洲的银输入到华夏，一定程度上导致了大楚帝国国内的银价出现下跌，如今一两银子在国内，已经只能兑换九百九十文铜币了。 倒是黄金和白银之间的比例还保持了一个初步的稳定的水准，因为大楚帝国的对外贸易里，不仅仅收白银，同样也收黄金。 庞大的贸易顺差里，倒是大量黄金和白银持续输入到华夏。 但是，作为铜币材料的铜却是没有大量输入，这就是铜币价格有所上涨的缘故。 因为对外贸易的庞大顺差，而导致大量白银输入，进而导致国内白银贬值，通货膨胀的情况，又得知欧洲那边黄金和白银的兑换比例更恐怕……大量欧洲商人都运着白银去贸易，换回货物和黄金的时候，大楚帝国在承顺十二年冬也做出了应对。 对外贸易里采取黄金计价，而不是和以后往一样采取白银计价，并在国际贸易里提高了黄金兑换白银的比例，优先收取黄金。 这是财务部开始加大黄金的输入量，提高黄金储备，为后续的金本位制度进行准备了。 随着美洲乃至扶桑的白银大量被开采出来，白银的贬值已经不可逆，为了避免大量损失，抛弃银本位采取金本位已经成为了必须的选择。 而想要采取金本位，其他的先不说，至少要有大量的黄金储备啊！ 而搞金本位之前，大楚帝国还需要储备足够数量的黄金，同时进一步推行纸币的发行。 如今大楚帝国里的纸币，严格意义上来说，是没有官府直接发行的纸币或银票的，有的只是获得了银票专营权的财务银行所发行的财务银行专属银票！ 这玩意本质上是存款凭证，一种是记名银票，一种是不记名银票。 记名银票，是限定了固定对象的银票，这个没有什么流通价值，和纸币的概念不一样。 真正具备纸币概念，拥有流通价值的是财务银行所发行的不记名银票。 人们可以前往财务银行里，存入一定的数量的现金，然后获得相应面额的不记名银票。 这些不记名银票都具有复杂的防伪措施，并且采用非常特殊的纸张以及水印技术，钢版雕刻凹印技术以及专门研发的保密油墨，众多技术加于一身，以确保这种不记名银票不会被轻易破解并被仿制！ 当然了……其实光靠这些防伪措施还是不靠谱，毕竟聪明的人永远都有，而且很多，同时辨别真伪也算是一个小技能了，不是所有人都能准确的辨认真假的。 所以大楚帝国的不记名银票防伪，技术只是防君子，而真正防小人的是法律！ 大楚帝国刑罚明确规定：制造、运输等伪造产业链人员一经发现，最轻都是抄家灭族，主犯诛三族，情节特别恶劣者视为谋逆，诛九族！ 有明确证据显示，明知是伪钞而使用者，轻则死刑，重则抄家灭族，大量恶意使用伪钞者，视为伪造从业者，诛三族起步！ 大楚帝国的法律，一向来都是这么严苛的，也别说什么大楚帝国的法律搞诛连不人道，法律就不是讲究人道的东西，讲究的是威慑力！ 怎么说呢，任何一个法律制定者，制定法律的时候都不是为了惩罚犯法的人，而是为了让人们有所畏惧不去犯法！ 人人都知道杀人要偿命，所以人不会随随便便去杀人。 如果人们知道杀人不需要偿命……那完蛋了，你在大街上，多看了某个大哥一眼，然后他二话不说就给你直接来一刀……连一句‘你凑啥’都懒得对你说…… 同时，华夏地区家庭、宗族观念深入人心，有时候你威胁杀他是不管用，但是你威胁杀他全家，那么效果就好多了。 人们做一件事之前，是会去考虑代价的。 你把所有随地吐口痰的人逮住挨个罚款，屡教不改者送进监狱，不用几年，华夏大地都是宁愿把一口浓痰重新吞回去也不愿意随地吐痰的人！ 违法行为也好，道德也好，其实都是差不多的东西。 所以，人们是否会犯法，不能靠他们自觉，而是要靠法律威慑……所以你可以看到大楚帝国的众多法律里，动不动就是抄家灭族！ 如此……在伪造这事，财务部的想法就是：你有胆子就造伪钞，不诛你九族算我输！ 有了充分的防伪措施后，财务银行的不记名银票一经发出，财务银行是认票不认人的，哪怕是条狗拿着不记名银票来要兑换相应的金银，财务银行也会兑换给它…… 同时为了保障银票的流通性以及其信用价值，大楚帝国的各地税收机构，在收税的时候也是收财务银行所发行的不记名银票的。 官方收税直接确保信用，同时又能随时前往当地财务银行兑换出来现金，因此大楚帝国财务银行里的不记名银票发行的效果还算不错。 而除了不记名银票外，还有记名银票，这个其实算是存款了，目前已经被存款账户的存折所逐步取代。 然后还有用于大额交易的支票，这种支票一般只给实力雄厚，在银行里存有备用金的的商家、个人使用，他们提前在银行里存入一定资金，然后获得有防伪技术的支票本，然后商人给他人开出支票，收票人再去固定银行兑换，银行查阅了出票人的银行账户有足够资金后，再进行划扣兑付。 而值得质疑的是，上述的所有金融类业务，除了不记名银票属于全国流通外，其他业务基本都局限于在开户行。 比如存款、记名支票只能在开户行里取出或兑换。 某种程度上来说，每一家财务银行里的分行，实际上都是独立运营的……没办法，这年头的信息交流太过缓慢，银行没办法及时的通报账户之间的资金流动！ 你要是敢玩跨行取款，就有人敢日行数百里，然后利用信息时间差进行大规模咋骗套现。 这也就导致了远距离的资金流动是非常麻烦的，这对于企业而言倒不是什么问题财务银行针对企业客户，开设有专门的汇票业务。 简单来说就是企业在当地开设专门的汇票账户，存入相应资金后，获得具有防伪标志的空名大额汇票，然后向外地客户付款的时候，再空名大额汇票里填客户名称以及限定取款时间、财务银行分行等之类的信息。 外地客户拿到汇票后回到当地，拿着企业外地汇票以及企业证件，前往指定分行进行兑换取款。 因为远距离汇票都是数额巨大，因为比较复杂而且谨慎，除了水印、钢板印刷、特定纸张外，还有传统的印章、笔迹对比鉴定、定期更换的数字密码等措施，确保万无一失。 而财务银行为了确保汇票的运转，是需要定期组织人员辨认并记忆笔迹，并且尽可能的固定人员书写，然后定期更换密码。 这种严格的措施，确保了资金安全，但同时也限制了业务的展开范围，基本上这种远距离汇票，只局限在府级分行里进行，并且是以区域进行划分的，两广、湖广、泛江南地区、华东、华北等区域都是分开来的。 跨区域进行汇票传递，那么只能在特定的省级分行或少数大城市分行里进行，非常的麻烦。 在没有电报的年代里，信息传递太麻烦，金融业也是相应的有所局限。 这也导致了，大楚帝国里的小企业们想要进行跨地区的资金调动非常的麻烦。 如果是普通人单纯向远方的家人赚钱回去……那就更不用说了，资金不到一定程度，财务银行的汇票业务根本不对他们开放…… 所以，以往的时候，普通人寄钱，都是字面意思上的寄钱……直接把硬币或纸币现金，通过驿站体系进行邮寄，但是费用不低，而且容易出现风险和麻烦。 毕竟钱这东西，又不记名，要是邮递的过程里丢失又或者出现其他什么麻烦，很容易纠缠不清。 为了避免这种麻烦，同时也是为了开辟新的业务，邮递司就向上头申请开设全新的业务：汇款！ 汇款业务，其实有点类似财务银行里的汇票……但是这里头有不同的是！ 邮递司开设的汇款业务，是内部走流程，而且双向记名。 寄款人到当地县城里的大驿站里寄钱，把钱给驿站，并把收款人的地址、姓名等信息也留下。 然后驿站方面会出具一份汇款单，这份汇款单会作为信件寄给收款人。 此外驿站内部，也会发一份具有汇款信息的单据发放收款驿站。 如此实施信息的同步抵达，并且驿站内部只有驿站内部流转。 收款人受到汇款单后，拿着汇款单以及身份证明前往当地驿站提取资金，然后签发回执邮寄回寄款人。 如果长时间没有人来取款，那么则是当地驿站发送付款不成功回执给寄款人，寄款人重新调整收款信息寄钱或取回资金。 而驿站内部的账务，则是定期进行收支对比平衡。 如此完成了整个汇款业务！ 从中，驿站自然是要赚钱的，汇款按照距离以及数额进行收费。 这一套要是让邮递司给搞成了……这都不是寄钱那么简单了，而是分分钟都能依托这一套体系弄出来一个覆盖全国的银行…… 这都能寄钱了，存钱放贷也没啥问题啊…… 对此，财务部有很大意见，认为交通部邮递司捞过界了：你一送信的就好好送你的信，搞毛线银行啊……这不开玩笑嘛！ 而工商部则是谨慎表示，这里头的金融性风险不小，他们需要慎重考虑。 这种全国性的银行，现在有财务银行一家，这监管起来已经让工商部很头大了，这种全国性银行的金融系统风险极大。 再来一家的话，工商部下属的金融监管机构就更头大了，所以他们对此极为谨慎。 这里要明确的是，大楚帝国里，财务部负责国库管理，收支以及货币发行，并直接管理财务银行等，说白了就是帝国的钱袋子…… 但是整个金融行业的监管，那并不是财务部的职权，因为不能自己管自己，顺带再管自己的大量民间竞争对手啊…… 金融行业的监管职权，就和其工商他行业的监管权力一样，都是归属工商部所有。雨天下雨的老子就是要当皇帝